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「カードローンとキャッシングは何が違うの？」
「金利や限度額はどちらが有利？」
「急ぎで借りたいときはどっちを選べばいい？」

このように迷っている人も多いでしょう。カードローンとキャッシングはどちらも現金を借りられるサービスですが、仕組みや向いている使い方が異なります。

本記事では、金利・利用限度額・融資スピード・返済方法の違いに加えて、ケース別の選び方やおすすめのカードローン、利用時の注意点まで解説します。自分に合う借入方法を選ぶために、ぜひ参考にしてください。 

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとキャッシングの違いについて4つの観点から解説します。

カードローンは借入専用、キャッシングはクレジットカード付帯の借入機能

カードローンとキャッシングは、どちらも現金を借りられるサービスですが、仕組みが異なります。

カードローンは、お金を借りることに特化したローンで、銀行や消費者金融などが提供しています。契約後は、利用限度額の範囲内で借入と返済を繰り返せるのが特徴です。

一方、キャッシングはクレジットカードに付いている借入機能を指すのが一般的です。カードローンは借入専用、キャッシングはクレジットカードの機能の一部と考えると分かりやすいでしょう。

金利はカードローンのほうが低い場合がある

金利は、キャッシングよりカードローンのほうが低く設定されている場合があります。特に銀行カードローンや一部のカードローンでは、クレジットカードのキャッシングより上限金利が低めの商品もあります。

とはいえ、カードローンなら必ず低金利になるわけではありません。消費者金融カードローンとクレジットカードのキャッシングでは、上限金利が同じくらいになるケースもあります。

比較するときは下限金利だけでなく、実際に適用されやすい上限金利を確認しましょう。

利用限度額はカードローンのほうが高めに設定されやすい

利用限度額は、キャッシングよりカードローンのほうが高めに設定されやすい傾向があります。カードローンは借入専用の商品なので、数十万円から数百万円まで対応しているものもあります。

その反面、キャッシングはクレジットカードの利用枠の中で設定されるため、少額になりやすいでしょう。ただし、誰でも高い限度額で契約できるわけではありません。実際の利用限度額は、年収や他社借入、信用情報などをもとに審査で決まります。

融資スピードや返済方法にも違いがある

融資スピードは、すでにクレジットカードにキャッシング枠があるかどうかで変わります。キャッシング枠が設定済みなら、ATMなどですぐに借りられる場合があります。

一方、枠がない場合は審査が必要です。カードローンも申込後に審査がありますが、大手消費者金融では最短即日融資に対応している商品もあります。

返済方法にも違いがあり、カードローンは毎月の返済に加えて追加返済しやすいものが多いです。早めに返せば、利息の負担を抑えやすくなります。

カードローンとキャッシングはどっちがいい？ケース別に紹介

カードローンとキャッシングのどちらを利用するか迷う人に向けて、おすすめなケースについて解説します。

カードローンがおすすめなケース①金利や返済負担を抑えたい

金利や返済負担をできるだけ抑えたい人は、カードローンを検討するとよいでしょう。カードローンは商品によって金利に幅があり、クレジットカードのキャッシングより上限金利が低めに設定されている場合があります。

また、初めて利用する人向けに無利息期間を設けているカードローンもあります。短期間で返済できる見込みがあるなら、利息を抑えやすいでしょう。

なお、実際の金利は審査によって決まるため、申込前に上限金利や返済シミュレーションを確認することが大切です。

カードローンがおすすめなケース②まとまった金額を借りたい

まとまった金額を借りたい人には、キャッシングよりカードローンのほうが向いている場合があります。

カードローンは借入専用の商品なので、クレジットカードのキャッシング枠より利用限度額が高めに設定されていることがあります。引っ越し費用や急な出費など、ある程度まとまった資金が必要なときに使いやすいでしょう。

とはいえ、希望した金額を必ず借りられるわけではありません。年収や他社借入、信用情報などをもとに審査されるため、必要な分だけ借りる意識が必要です。

キャッシングがおすすめなケース①すでにキャッシング枠があり少額だけ借りたい

すでにクレジットカードにキャッシング枠が設定されていて、少額だけ借りたい場合はキャッシングも選択肢の1つです。

新たにカードローンへ申し込まなくても、ATMやインターネットなどから借りられる場合があるため、急ぎの出費に対応しやすいでしょう。たとえば、給料日前に数万円だけ必要なときなどには便利です。

ただし、キャッシングは金利が高めに設定されていることもあります。借りたあとは返済日や返済方法を確認し、長引かせないようにしましょう。

キャッシングがおすすめなケース②海外で現地通貨を引き出したい

海外旅行や留学先で現地通貨を引き出したい場合は、クレジットカードのキャッシングが便利です。

対応しているカードであれば、海外ATMを使って必要な分だけ現地通貨を借りられることがあります。多額の現金を持ち歩かずに済むため、防犯面でも使いやすいでしょう。

とはいえ、海外キャッシングには利息やATM手数料がかかる場合があります。また、カードによって利用できる国やATM、返済方法が異なるため、出発前にキャッシング枠や手数料を確認しておきましょう。

カードローンを利用するメリット

ここでは、カードローンを利用するメリットを解説します。

カードローンは利用限度額の範囲内で繰り返し借入できる

カードローンは、一度契約すると利用限度額の範囲内で借入と返済を繰り返せるのがメリットです。

たとえば、限度額が30万円に設定されている場合、その範囲内で必要な分だけ借りられます。返済して利用可能額が戻れば、再度借入できる仕組みです。急な出費があったときに、毎回新しくローンを申し込む必要がないため、使い勝手がよいでしょう。

注意点としては、便利だからといって何度も借りると返済負担が増えやすくなります。必要な金額だけを借りることが重要です。

無利息期間を使えば短期借入の利息を抑えやすい

一部のカードローンには、初めて利用する人向けに無利息期間が用意されています。

無利息期間中に完済できれば、利息をかけずに借りられる場合があります。給料日前に少額だけ必要なときや、数週間で返済できる見込みがあるときは、返済負担を抑えやすいでしょう。

とはいえ、無利息期間の開始日は商品によって異なります。契約日の翌日から始まる場合もあれば、初回借入日の翌日から始まる場合もあります。申し込む前に、適用条件や期間を必ず確認しましょう。

Web完結・カードレス対応なら周囲に知られにくい

Web完結やカードレスに対応しているカードローンなら、周囲に知られにくい形で申し込みや借入を進めやすくなります。スマホやパソコンから申し込める商品では、来店せずに手続きを済ませられる場合があります。

また、カードレスを選べばローンカードの郵送を避けやすく、自宅に届く郵送物が気になる人にも向いているでしょう。アプリを使って借入や返済ができる商品もあります。

なお、審査の状況によっては電話確認や書類の提出が必要になることもあります。

追加返済を活用すれば利息を減らしやすい

カードローンは、毎月決まった返済に加えて追加返済できる商品が多くあります。利息は借入残高や借入期間に応じて発生するため、余裕があるときに多めに返済すれば、完済までの期間を短くしやすくなります。

その結果、支払う利息を減らせる可能性があります。ボーナスや臨時収入が入ったときに、少しでも追加返済へ回すと返済負担を抑えやすいでしょう。

とはいえ、生活費まで削って返済すると再び借入が必要になることもあります。無理のない範囲で進めましょう。

カードローンとキャッシングで迷う人におすすめのカードローン5選

カードローンとキャッシングで迷う人におすすめのカードローンを、厳選して5社紹介します。

SMBCモビット｜Web完結やカードレスで利用したい人向け

申し込み条件	満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方
金利（実質年率）	年3.0%～18.0%
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最長5年・1回～60回※借入枠等により最長8年10ヶ月・106回

SMBCモビットは、Web完結やカードレスで借りたい人に向いているカードローンです。

申込から契約までスマホで進めやすく、カードレスを選べばローンカードを持ち歩く必要もありません。スマホATM取引に対応しており、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでアプリを使って借入・返済できる点も便利です。

また、原則として電話による在籍確認なしとされているため、勤務先への連絡が不安な人にも選びやすいでしょう。ただし、審査内容によっては電話確認が必要になる場合があります。 

プロミス｜初めての借入で無利息期間を活用したい人におすすめ

申し込み条件	年齢18歳～74歳のご本人に安定した収入のある方※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
金利（実質年率）	年2.5%～18.0%
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回

プロミスは、初めてカードローンを使う人や、短期間で返済する予定がある人に向いています。メールアドレス登録とWeb明細の利用で、初回借入日の翌日から30日間無利息になるため、給料日までの一時的な借入なら利息を抑えやすいでしょう。

申込から借入までスマホで進めやすく、カードレスで利用できる点も便利です。原則として電話による在籍確認なしなので、勤務先への連絡が不安な人にもぴったりです。 

アイフル｜周囲に知られにくく申し込みたい人に合う

申し込み条件	満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方
金利（実質年率）	年3.0%～18.0%※貸付条件はこちら
利用限度額	800万円以内
担保・保証人	不要
返済期間・回数	借入直後最長14年6ヶ月(1～151回） ※500万円を年12.0％で借りた場合

アイフルは、周囲に知られにくい方法でカードローンを利用したい人に向いています。

Web完結やスマホ完結に対応しており、来店せずに手続きを進めやすいのが特徴です。カードレスを選べばローンカードを持ち歩く必要がなく、原則郵送物なしで利用できます。※

さらに、原則として電話での在籍確認なしとされているため、職場への連絡が気になる人にも検討しやすいでしょう。借入や返済は振込・スマホアプリ・提携ATMなどから選べるので、使いやすさを重視する人にも合います。

※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合があります。

住信SBIネット銀行カードローン｜金利を重視する人向け

申し込み条件	次の条件をすべて満たす個人のお客さま・申込時年齢が満20歳以上満65歳以下であること・安定継続した収入のあること・外国籍の場合、永住者であること・保証会社の保証が受けられること・住信SBIネット銀行の普通預金口座を保有していること(同時申込可)
金利（実質年率）	年2.64％～14.94％※
利用限度額	10万円～1,000万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	1年毎の自動更新

※利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら

住信SBIネット銀行カードローンは、借入先を金利面まで見て比較したい人に向いています。

金利は利用限度額や金利優遇によって決まるため、消費者金融カードローンとあわせて候補に入れると、返済負担をイメージしやすいでしょう。提携ATM手数料が借入・返済方法に関わらず無料なのも、こまめに借入や返済をしたい人にはうれしいポイントです。

なお、無利息期間はなく、最短即日審査・最短即日融資の訴求はできないため、急ぎで借りたい人よりも条件を比較して選びたい人に合います。

レイク｜無利息期間を重視したい人におすすめ

申し込み条件	満20歳以上70歳以下のご本人に安定した収入のある方
金利（実質年率）	年4.5%～18.0%
利用限度額	最大500万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最長10年・最大120回

レイクは、無利息期間を重視してカードローンを選びたい人に向いています。

初めての契約かつWeb申込みなら、契約額に応じて60日間または365日間の無利息サービスを利用できるため、短期返済だけでなく、まとまった金額を少しずつ返したい場合にも検討しやすいでしょう。

Webでは最短15秒で審査結果を確認でき、最短10分融資にも対応しています。急ぎで借りたい人にも便利ですが、無利息サービスには条件があるため、申込前に適用条件を確認しておきましょう。 

カードローンを選ぶときに比較すべきポイント

ここでは、カードローンを選ぶときに比較すべきポイントについて詳しく解説します。

上限金利は低いか

カードローンを選ぶときは、下限金利だけでなく上限金利を確認しましょう。広告では「年1.5％から年18.0％」のように幅を持たせて表示されることがありますが、初めて契約する場合や少額を借りる場合は、上限金利に近い金利が適用されることもあります。

そのため、低いほうの金利だけを見て選ぶと、思ったより利息が高くなるかもしれません。複数のカードローンを比べるときは、上限金利を基準にすると返済負担をイメージしやすいでしょう。

希望するタイミングで借りられるか

急ぎでお金が必要な人は、希望するタイミングで借りられるかを確認するべきです。大手消費者金融のカードローンには、最短即日融資に対応している商品もあります。

ただし、申し込めば必ずその日のうちに借りられるわけではありません。申込時間が遅い場合や、必要書類に不備がある場合は、借入が翌日以降になることもあります。

急いでいるときほど、審査受付時間や振込対応時間、土日祝日の対応状況を事前に見ておきましょう。

無利息期間や返済方法は使いやすいか

初めてカードローンを利用する人は、無利息期間の有無も比較しておきましょう。無利息期間中に完済できれば、利息を抑えられる場合があります。

なお、無利息期間がいつから始まるかは商品によって違います。契約日の翌日から始まるものもあれば、初回借入日の翌日から始まるものもあるため注意が必要です。

また、返済方法が使いやすいかも重要です。口座振替やインターネット返済、ATM返済など、自分が続けやすい方法を選びましょう。

周囲に知られにくい申込方法があるか

家族や職場に知られずに利用したい人は、申込方法や郵送物の有無を確認しましょう。

Web完結やカードレスに対応しているカードローンなら、来店せずにスマホやパソコンで手続きを進められる場合があります。ローンカードを発行しないタイプを選べば、自宅への郵送物を避けやすくなるでしょう。

また、原則として勤務先への電話連絡なしとしている商品もあります。ただし、審査の内容によっては電話確認や書類提出が必要になることもあります。

カードローンやキャッシングを利用する際の注意点

カードローンやキャッシングを利用する際には、押さえるべき注意点があります。詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

新規申込で審査なしのカードローンやキャッシングはない

新たにカードローンへ申し込む場合や、クレジットカードにキャッシング枠を追加する場合は、原則として審査が行われます。金融機関や貸金業者が、申込者の収入や他社借入、信用情報などを確認し、返済能力を判断する必要があるためです。

ただし、すでにキャッシング枠が設定されているクレジットカードを持っている場合は、利用限度額の範囲内であれば、借入のたびに新たな審査を受ける必要はありません。ATMやインターネットなどから、そのまま借りられる場合があります。

一方、キャッシング枠が付いていない場合や、利用限度額の増額を希望する場合は、別途審査が必要です。また、「審査なし」「誰でも借りられる」などとうたう業者には注意し、登録を受けた正規の業者か確認しましょう。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になる

消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、原則として総量規制の対象です。総量規制とは、貸金業者からの借入が年収の3分の1を超えないようにするルールです。

たとえば年収300万円の人なら、貸金業者からの借入は原則100万円までとなります。クレジットカードのショッピング枠は対象外ですが、現金を借りるキャッシング枠は対象になります。

借りすぎを防ぐためにも、自分の年収や他社借入を確認してから申し込みましょう。

延滞すると信用情報に影響する可能性がある

カードローンやキャッシングの返済を延滞すると、信用情報に影響する可能性があります。

信用情報には、ローンやクレジットの契約内容、支払い状況などが登録されます。支払いが遅れた場合は、その内容が客観的な取引事実として信用情報に反映される恐れがあります。

信用情報に延滞の記録が残ると、クレジットカードやローンの審査で不利になることもあるでしょう。借入前に返済日と返済額を確認し、無理なく返せる範囲で利用することが大切です。

リボ払いは返済期間が長引くと利息が増えやすい

キャッシングの返済方法でリボ払いを選ぶと、毎月の返済額を抑えやすい一方で、返済期間が長引くことがあります。返済が長くなるほど利息が発生する期間も伸びるため、結果的に支払総額が増えやすくなります。

毎月の負担が軽く見えても、元金がなかなか減らないケースもあるでしょう。カードローンでも、最低返済額だけで返し続けると同じように利息が増えやすくなります。

余裕がある月は追加返済を活用し、できるだけ早めの完済を目指しましょう。

カードローンとキャッシングの違いに関するよくある質問

カードローンとキャッシングの違いに関するよくある質問に回答します。

キャッシング枠があるならカードローンは不要ですか？

キャッシング枠があっても、借りたい金額や返済期間によってはカードローンを検討する余地があります。

確かに、すでにキャッシング枠が設定されており、少額を短期間だけ借りる場合は、新たに申し込まず利用できるキャッシングが便利です。

一方で、まとまった金額を借りたい場合や、借入期間が長くなる見込みがある場合は、カードローンのほうが適していることがあります。カードローンは、キャッシングより利用限度額が高めに設定される場合があり、商品によっては上限金利が低めです。

キャッシング枠の有無だけで決めず、適用金利や必要な金額、返済期間を比較して選びましょう。

カードローンを使うと住宅ローンやクレジットカード審査に影響しますか？

カードローンを利用していると、住宅ローンやクレジットカードの審査で確認される場合があります。信用情報には、クレジットやローンの契約内容、支払状況、残高などが登録されるためです。

カードローンを使っただけで必ず審査に落ちるわけではありませんが、借入残高が多い場合や返済に遅れがある場合は注意が必要でしょう。

将来大きなローンを組む予定がある人は、必要以上に借りすぎず、返済日を守って利用することが大切です。

カードローンとキャッシングは同時に利用できますか？

カードローンとキャッシングは、審査や利用条件を満たせば同時に利用できる場合があります。

ただし、同時に使うと借入先が増えるため、毎月の返済管理が難しくなりやすいです。消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、原則として総量規制の対象になります。

すでに他社から借りている金額が多いと、新たに借りられない可能性もあるでしょう。利用する場合は、借入額と返済日を整理し、必要な分だけにとどめましょう。

学生やアルバイトでもカードローンやキャッシングを利用できますか？

学生やアルバイトでも、安定した収入があればカードローンやキャッシングに申し込める場合があります。

注意点として、申込条件は商品ごとに異なり、年齢制限や収入条件を満たす必要があります。収入がない学生や、仕送りだけで生活している人は利用が難しいでしょう。

また、借入できる金額は審査で決まり、希望額どおりになるとは限りません。アルバイト収入がある場合でも、遊びや生活費の不足を補うために借りすぎると返済が苦しくなるため、慎重に判断しましょう。

まとめ｜金利や限度額を重視するならカードローンがおすすめ

カードローンとキャッシングは、どちらも現金を借りられるサービスですが、カードローンは借入専用、キャッシングはクレジットカード付帯の借入機能という違いがあります。すでにキャッシング枠があり、少額をすぐ借りたい場合はキャッシングも選択肢になります。

一方で、金利や利用限度額、返済方法の選びやすさを重視するなら、カードローンを検討するとよいでしょう。ぜひ、本記事の内容を参考にして、カードローンとキャッシングの違いを正しく理解して自分に合う方を選んでください。