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個人事業主・フリーランスの中には、事業用とプライベート用のクレジットカードを分けていない方もいるでしょう。

個人事業主はクレジットカードを分けていなくても法律違反ではありませんが、確定申告の手間が増え、税務調査時のリスクも考えられるため、絶対に分けるべきです。

この記事では、クレジットカードを分けていない個人事業主が抱えるデメリットや、分けることで得られるメリット、おすすめの事業用クレジットカードを紹介します。

自分に合ったカードを選ぶ際のポイントも解説するので、クレジットカードを分けていない方はぜひ最後までご覧ください。

クレジットカードを分けていない個人事業主が抱えるデメリット

まずは、クレジットカードを分けていない場合にどのようなデメリットが発生するのかを見ていきましょう。

経理処理や確定申告で時間がかかる

クレジットカードを分けていないデメリットとして、日々の経理処理や確定申告の準備に時間がかかる点が挙げられます。

プライベートと事業の支払いが1枚のカードに混在していると、毎月の明細書を一行ずつ確認して経費かどうかを判断しなければなりません。

また、会計ソフトと連携させた場合でも、スーパーやコンビニでの個人的な買い物まで全て取り込まれてしまいます。一つひとつの明細に対してプライベート利用として除外処理をする手間が発生し、自動化のメリットがほとんど活かせなくなってしまいます。

税務調査で公私混同を疑われやすくなる

クレジットカードを分けていないと、将来的に税務調査が入った際、調査官から厳しい目を向けられるリスクが高まります。

家族との食事代や趣味の買い物といった、事業に関係のない個人的な支出が明細に含まれていると、公私の区別ができていないという疑念を持たれかねません。

本来であれば認められるはずの経費であっても、プライベート支出と混ざっていることで説明が難しくなり、最悪の場合、経費として否認されてしまう可能性もあります。

利用限度額が圧迫される

プライベートと事業の支払いを1枚にまとめていると、クレジットカードの利用限度額を使い切ってしまう恐れがあります。

事業の成長に伴って広告費や仕入れの金額が増えた際、生活費の支払い分も合算されるため、限度額オーバーになりかねません。

もしカードが止まってしまうと、必要なサーバー代が払えずにサービスが停止したり、大事な商談の決済ができなかったりと、ビジネスに致命的な影響を与えてしまいます。

事業用の決済枠を確保し、安定してビジネスを回すためにも、クレジットカードを分けることをおすすめします。

個人事業主が事業用クレジットカードを作るメリット

事業用クレジットカードを作る目的は、支払いを分けるだけではありません。ここでは、個人事業主がクレジットカードを分けることで得られるメリットについて解説します。

経理作業の手間が削減される

事業用クレジットカードを作るメリットのひとつが、経理作業の手間の削減です。

クラウド会計ソフトに事業用カードを連携させれば、利用明細の日付・金額・支払先が自動で取り込まれます。プライベートな支出が混ざっていないため、取り込まれたデータは基本的にすべて経費として処理可能です。

いちいち私用と事業用を仕分ける作業がなくなり、確定申告の時期に領収書や明細と格闘する必要がなくなります。この時間の節約は、忙しい個人事業主にとって何よりのメリットと言えるでしょう。

生活費による利用限度額の圧迫を防げる

事業用とプライベート用を分けると、それぞれの利用限度額を確保できるのもメリットです。

1枚のカードですべて支払っていると、引っ越しや旅行、高額な家電の購入などプライベートで大きな出費があった月に、カードの利用可能枠が足りなくなるリスクがあります。

その結果、広告費の支払いや急な仕入れに対応できず、ビジネスチャンスを逃してしまうかもしれません。

事業用カードを持てば、生活費の支出に関係なく事業用の決済枠を確保できるため、安心してビジネスにお金を使用できます。

カード年会費を経費として計上できる

事業用として作ったクレジットカードであれば、年会費を全額経費として計上可能です。

個人用カードの場合、事業で使っていたとしても、年会費を全額経費にするのは難しく、事業利用割合に応じた家事按分の計算が必要です。また、税務調査で否認されるリスクもあります。

一方、事業用のクレジットカードであれば、年会費を経費にできます。ゴールドカードなどの年会費がかかるカードでも、経費計上による節税効果を考えれば、実質的な負担を抑えた保有も可能です。

事業用の特典やサービスを受けられる

多くの事業用クレジットカードには、ビジネスをサポートする特典や付帯サービスが用意されています。

例えば、会計ソフトの利用料割引やコワーキングスペースの優待、出張時の旅行傷害保険、福利厚生サービスの代行など、一般カードにはない特典が豊富です。

また、経費の支払いで貯まったポイントを、事務用品の購入やマイルへの交換などに充てることで、経費削減にもつながります。これらの特典をうまく活用すれば、ビジネスの効率化やコストダウンに貢献してくれるでしょう。

個人事業主が事業用クレジットカードを選ぶ際のポイント

ここからは、自分にぴったりの1枚を見つけるために、チェックすべき5つのポイントを見ていきましょう。

申し込み条件が個人事業主に対応しているか

大前提として、そのカードが個人事業主でも申し込めるかどうかを確認しましょう。

ビジネスカードの中には、法人登記簿謄本が必要な法人専用のものや、個人事業主への発行を行っていないものもあります。

公式サイトの申し込み対象欄を見て、個人事業主やフリーランスが含まれているか、提出書類が本人確認書類だけで済むかを必ずチェックしてください。

経費の支払いでポイントが効率よく貯まるか

事業で使う経費の支払いは金額が大きくなりやすいため、ポイント還元率にも目を向けましょう。

例えば、還元率が0.5%のカードと1.0%のカードでは、年間200万円利用した場合、獲得ポイントに1万円分もの差が出ます。

基本の還元率だけでなく、よく利用する店舗やサービスでのポイントアップ特典があるかどうかも確認し、効率よくポイントが貯まるカードを選びましょう。

事業に必要な利用限度額が確保できるか

自分の事業規模に見合った利用限度額が設定できるかも重要なチェックポイントです。

ネット広告費や商品の仕入れ、税金の支払いなどで月に数十万円以上使う予定がある場合、利用枠が少なすぎるとすぐに限度額に達して、一時的にカードが使用できなくなってしまいます。

一般カードよりもゴールドカードの方が限度額に余裕がある傾向にあるため、決済額が大きい方は最初からランクの高いカードを検討するのも一つの手です。

年会費などの維持コストは見合っているか

事業用カードには、年会費が永年無料のものから数万円するものまでさまざまです。

とにかくコストを抑えたい場合は無料のカードがおすすめですが、有料のカードには高いポイント還元率や充実した保険が付帯していることが多く、結果的に年会費以上のメリットが得られることもあります。

安さだけで選ぶのではなく、付帯サービスや還元率を含めたトータルのコストパフォーマンスで見極めましょう。

ビジネスをサポートする特典や付帯サービスはあるか

カードごとに用意されている独自のビジネス特典も比較してみましょう。

出張が多い方なら空港ラウンジ利用や旅行傷害保険、車移動が多い方ならETCカードの発行枚数やガソリン割引など、自分のビジネススタイルに合った特典があるかどうかが選ぶポイントです。

また、会計ソフトとの連携のスムーズさや、福利厚生サービスの有無なども確認しておくと、より便利に活用できるでしょう。

個人事業主におすすめの事業用クレジットカード9選比較

個人事業主の経理効率化に役立ち、ステータスや特典も充実したおすすめの事業用クレジットカード9選を紹介します。

アメリカン・エキスプレス®・ビジネス・ゴールド・カード｜信頼のステータス

年会費	49,500円（税込）
審査期間	申し込み方法や個人の状況によって異なる
国際ブランド	American Express
追加カード	付帯特典あり：1枚につき13,200円 付帯特典なし：年会費無料※
ポイント還元率	0.5％～1.0％
限度額	一律の制限なし（利用状況に応じて個別に設定）
申し込み条件	20歳以上の会社経営者または個人事業主

※判定期間内にカード利用がない場合、管理手数料として3,300円（税込）を請求

アメリカン・エキスプレス®・ビジネス・ゴールド・カードは、経費管理の効率化と信頼感のあるブランド力を兼ね備えた、個人事業主にとって頼れる一枚です。

メタル製のカードデザインとアメックスならではのステータス感は、商談や取引先との場面で好印象を与える要素です。また、対象サービスの利用などでポイントが効率よく貯まり、マイルへの交換や支払いへの充当などにも利用できるため、日々の経費を無駄にせずに済みます。

さらに、一律の利用限度額が設けられていないため、オフィス開設や備品購入などの大きな出費を予定している、事業の成長を目指す方におすすめです。

アメリカン・エキスプレス®・ビジネス・グリーン・カード｜アメックス初心者向け

年会費	13,200円（税込）
審査期間	申し込み方法や個人の状況によって異なる
国際ブランド	American Express
追加カード	付帯特典あり：1枚につき6,600円 付帯特典なし：年会費無料※
ポイント還元率	0.5％～1.0％
限度額	一律の制限なし（利用状況に応じて個別に設定）
申し込み条件	20歳以上の会社経営者または個人事業主

※判定期間内にカード利用がない場合、管理手数料として3,300円（税込）を請求

アメリカン・エキスプレス®・ビジネス・グリーン・カードは、年会費を抑えながらアメックスブランドの信頼性を手に入れられる一枚です。

スタンダードカードでありながら、空港ラウンジの利用や充実した付帯サービスを備えており、手軽にビジネス環境を整えられます。また、利用実績を積み上げれば、将来的にゴールドやプラチナへのランクアップも目指せます。

コストを抑えてアメックスの信用力を活用したいという方に最適な一枚です。

三井住友カード ビジネスオーナーズ｜年会費永年無料で2枚持ちに最適

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa、Mastercard
追加カード	永年無料 最大18枚まで発行可能
ポイント還元率	0.5%～1.5% ※対象の個人カードとの2枚持ちが条件です
利用枠	～500万円（所定の審査あり）
申し込み条件	満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む）

三井住友カード ビジネスオーナーズは、年会費が永年無料で、個人事業主が初めて持つビジネスカードとして人気と利便性を誇る一枚です。

カード券面に番号が印字されていないナンバーレス仕様のため、カフェやコワーキングスペースで作業をする際も、カード情報を盗み見られるリスクがなく安心して利用可能です。

個人の三井住友カード（NL）などと2枚持ちすれば、特定の加盟店でのポイント還元率がアップする特典もあるため、プライベートと事業用をお得に使い分けたい方にぴったりです。

三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド｜条件達成で翌年以降の年会費が無料

年会費	5,500円（税込）※1
国際ブランド	Visa、Mastercard
追加カード	最大18枚まで。永年無料
ポイント還元率	0.5%～2.0% ※対象の三井住友カードで条件達成し、対象のご利用をすることが条件です。
利用枠	～500万円（所定の審査あり）
申し込み条件	満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む）

※1：年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
　年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドは、年間100万円以上の利用で、翌年以降の年会費が永年無料になる特典がついたゴールドカードです。

一度でも条件を達成すれば、コストをかけずにゴールドカードのステータスと、国内空港ラウンジ無料などの充実したサービスを維持し続けることができます。

毎月の経費支払いが一定額ある個人事業主であれば、実質無料でワンランク上のメインカードを持てるため、コストパフォーマンスを重視する方におすすめの一枚です。

ラグジュアリーカード チタン｜金属製の重厚感と高還元率が魅力

年会費	55,000円（税込）
国際ブランド	Mastercard
追加カード	16,500円で発行可能 ※4枚まで
ETCカード	無料　※2
ポイント還元率	1.0%
申込条件	学生をのぞく20歳以上
利用可能枠	–

ラグジュアリーカード チタンは、特許取得済みの金属製カードが存在感を放ち、取り出すたびに取引先に信頼とインパクトを伝えるハイクラスカードです。

ビジネスカードとしては高水準のポイント還元率を誇り、納税や高額な経費支払いでも無駄なくポイントが貯まるため、経費削減効果を重視する個人事業主に選ばれています。さらに、24時間365日対応のコンシェルジュサービスが付帯しており、出張の手配や会食場所の予約を依頼できます。

ステータス性を重視する多忙な事業主におすすめのカードです。

JCB法人カード｜ETCカードを複数枚発行できる定番

年会費	1,375円 (税込) ※初年度年会費無料
国際ブランド	JCB
追加カード	1,375円 (税込) ※1枚目のカードの年会費が無料の場合、追加のカードも無料。
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	法人または個人事業主 ※カード使用者は18歳以上の方が対象。
利用可能枠	～500万円（※所定の審査あり）

JCB法人カードは、日本のビジネスシーンで長年愛用されている、国内唯一の国際ブランドJCBが発行するスタンダードなカードです。

年会費がリーズナブルでありながら、ETCカードを年会費無料で複数枚発行できるため、社用車や営業車を複数台運用する個人事業主にとってコスト削減の強い味方となります。また、国内の加盟店数が多く、地方への出張や細かな経費決済でも困るケースは限定的です。

まずは基本的な機能を押さえた堅実な一枚を持ちたい方におすすめします。

JCBゴールド 法人カード｜出張に強い保険とラウンジが付帯

年会費	11,000円 (税込)初年度年会費無料
国際ブランド	JCB
追加カード	3,300円/1枚 (税込) ※1枚目のカードの年会費が無料の場合、追加のカードも無料。
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申込条件	法人または個人事業主 ※カード使用者は18歳以上の方が対象。
利用可能枠	～500万円（※所定の審査あり）

JCBゴールド法人カードは、JCB法人カードの機能に加え、ゴールドならではの手厚い補償とワンランク上の安心を兼ね備えた一枚です。

海外・国内旅行傷害保険が充実しているほか、国内主要空港のラウンジを無料で利用できるため、出張や移動が多い個人事業主の移動中の快適さと安全を強力にサポートします。また、ETCカードの複数枚発行も可能なため、車両管理のコストを抑えられます。

出張や移動の快適さや、社用車を多く抱えている事業主におすすめの一枚です。

JCB Biz ONE｜年会費無料で最短即日発行が可能

年会費	永年無料
国際ブランド	JCB
追加カード	発行不可
ETCカード	発行手数料・年会費無料（発行枚数1枚まで）
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	18歳以上の法人代表者または個人事業主（フリーランス・副業を含む）

※還元率は交換商品により異なります

JCB Biz ONEは、年会費永年無料で持てる個人事業主・フリーランスに特化したビジネスカードです。

最大の特徴は、申し込みから最短5分※でカード番号が発行されるスピード感です。急な仕入れや機材購入ですぐに決済が必要な場合でも、その日のうちにカードを利用開始できます。また、法人口座の開設が不要で、普段使っている個人名義の銀行口座を引き落とし先に設定可能です。

開業したばかりで準備が整っておらず、すぐにカードが必要な方におすすめします。

※5分発行（モバ即）についてはこちら

モバイル即時入会サービス（モバ即）対応（個人名義口座のみ）
申し込みから最短5分で審査完了。すぐにMyJCBアプリでカード番号の確認可能。

JCB Biz ONE ゴールド｜高還元と補償を兼ね備えた実力派

年会費	5,500円（税込）初年度無料 ※年間100万円以上利用で翌年度も無料
国際ブランド	JCB
追加カード	発行不可
ETCカード	無料で1枚発行可
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	法人代表者または個人事業主 ※カード使用者は20歳以上の方が対象。
利用限度額	最大500万円※所定の審査あり

JCB Biz ONE ゴールドは、JCB Biz ONEの手軽さはそのままに、ポイント還元率や付帯保険が強化されたゴールドカードです。

基本の還元率が高いうえに、特定の加盟店での利用でさらにポイントがアップするため、物販やオンラインサービスの利用が多い個人事業主であれば、年会費以上の恩恵を受けやすくなっています。

スマートフォン保険やサイバーリスク保険など、現代のビジネスに不可欠な補償も付帯しているため、手頃な維持費でリスク対策と高還元を両立させたい方におすすめです。

個人事業主のクレジットカードについてよくある質問

最後に、事業用クレジットカードを作るにあたって個人事業主の方が抱きがちな疑問に回答します。

開業届を出していなくてもクレジットカードは作れますか？

開業届を出していない状態でも、個人事業主向けのクレジットカードを作ることは可能です。

個人事業主向けカードのなかには、開業届の控えや確定申告書といった事業実態を証明する書類の提出が必須でないものがあります。これらのカードを選べば、本人確認書類だけで申し込みが可能です。

ただし、屋号入りのカードを作りたい場合や、法人口座を引き落とし先に指定したい場合には、開業届などの書類が必要になることがあります。まずは本人確認書類のみで申し込めるカードを選ぶのがおすすめです。

銀行口座も分けたほうがいいですか？

クレジットカードと同様に、銀行口座も事業用とプライベート用で分けることをおすすめします。

せっかくカードを分けても、引き落とし口座が生活費と同じ口座だと、通帳の明細に家賃・食費・事業用カードの引き落としが混在してしまい、結局はお金の流れが見えにくくなってしまいます。

事業専用の口座を用意し、そこから事業用カードの代金が引き落とされる仕組みを作れば、入金と出金が一本化され、確定申告の手間が減ります。屋号付き口座でなくても、事業専用として使う個人名義の口座を一つ用意するだけで十分です。

事業の実績がなくてもクレジットカードは作れますか？

事業の実績がゼロの状態や赤字であっても、クレジットカードの作成は可能です。

一般的な法人カードは決算書の内容が重視されますが、個人事業主向けのカードは個人の信用力を重視して審査される傾向にあります。

そのため、事業の売上がまだ立っていない開業直後の段階でも、審査に通る可能性は十分にあります。実績がないからと諦めず、まずは申し込んでみると良いでしょう。

クレジットカードを分けていない個人事業主はカードを作ろう！

クレジットカードを事業用に分けることで得られるメリットは、経理の効率化だけにとどまりません。経費の見える化による経営判断のスピードアップ、ポイント活用による実質的なコスト削減、そして付帯特典による業務環境の向上など、数多くの恩恵があります。

一方で、カードの種類も多く、優待サービスの内容や年会費の金額、ポイント還元率などはそれぞれ異なります。

まずはコストを抑えて分けたいという方は、年会費無料でポイントも貯めやすいカードから導入し、事業規模の拡大に応じてゴールドやプラチナへのランクアップを検討するのが良いでしょう。

なお、カードの審査では、個人の過去の支払い履歴などが重視されます。日々の支払いを期日通りに行い、信用を積み上げておくことも大切です。

ぜひこの記事を参考に、自分に合った最適なクレジットカードを手に入れて、面倒な事務作業から解放され、事業の成長を加速させましょう！