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20代になり、クレジットカードを持とうと思いつつも、「種類が多すぎてどれを選べばいいか分からない」と悩んでいる人もいるでしょう。

月々の光熱費の支払いや日々の買い物など、出費が増える20代にとって、現金よりもポイントが貯まるクレジットカードは、賢くやりくりするための強い味方です。

本記事では、そんな20代の方に向けて、クレジットカードの賢い選び方を4つのポイントで分かりやすく解説します。さらに目的別に厳選した12枚のカードも紹介するので、自分にぴったりの一枚を見つけたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

20代のうちにクレジットカードを作るべき4つの理由

20代からクレジットカードを持ち、正しく運用することは将来の大きな財産となります。最大のメリットはクレジットヒストリーを早期に構築できる点です。毎月遅れずに支払うことで優良な利用実績が蓄積され、将来の住宅ローンや賃貸契約の審査において有利に働きます。

また、特定のカード会社で実績を積むことで、30代になった際に年会費無料のゴールドカードの招待が届くなど、将来のステータスアップへの布石にもなります。さらに、日々の生活費をカード決済に集約して得られるポイント還元は、長く続けるほど数万円、数十万円規模の大きな節約効果を生み出します。

万が一の不正利用に対する全額補償や、現金払いでは得られない旅行保険なども付帯するため、まだ貯蓄が少ない20代を守る自己防衛策としても有効です。そのため社会に出た早い段階で自分に合った1枚を作っておくことをおすすめします。

20代がクレカを賢く選ぶ際の4つのポイント

20代は学生から新社会人へライフステージが大きく変わる時期です。自身の収入やライフスタイルに無理なくフィットし、長く使い続けられる1枚を見つけるための3つの基準を解説します。

無理なく維持できる年会費無料のカードを選ぶ

20代のカード選びは、年会費が無料のものから検討するのが基本です。収入が安定する前だと、年会費という固定費は負担になりやすいからです。年会費無料のカードであれば、コストを気にせずに済むため、カードの利用や管理に安心して慣れることができます。

実際に、20代に人気のあるカードの多くは年会費が無料に設定されています。もちろん、有料でも旅行保険が手厚いなど、年会費以上の価値を提供してくれるカードもあるため、使い方次第では有料カードを検討するのも良いでしょう。

まずは年会費無料を軸に探し、もし特定の特典に魅力を感じるなら有料カードも比較検討してみる、という進め方が失敗の少ない選び方です。

自分の生活圏で高還元になるかで選ぶ

カードの基本還元率は0.5%〜1.0%が一般的ですが、注目すべきは自分が日常的に利用するお店で還元率がアップするかどうかです。

たとえば、特定のコンビニや飲食店でポイントが大幅に上がるカードや、よく利用するネットショッピング、カフェなどで還元率が優遇されるカードなど、自身のライフスタイルに直結する1枚を選ぶことでポイントの獲得効率は飛躍的に上がります。まずは1ヶ月の支出を振り返り、一番お金を使っている場所で最もお得になるカードを選びましょう。

将来のゴールド昇格を見据えた将来性で選ぶ

20代後半に向けて意識したいのが、ゴールドやプラチナなどの将来的な上位カードへのステップアップです。

クレジットカードのなかには、継続的な利用実績を積むことでカード会社から優良顧客と認められ、年会費無料など付きのゴールドカードの招待が届く仕組みを持つものが存在します。

目先の還元率だけでなく、将来ステータスカードを持ちたいブランドの一般カードを20代から使い育てていくことで、30代になった際の選択肢と待遇が大きく広がります。

付帯サービスや特典で使いやすさで選ぶ

クレジットカードには、ポイント還元以外にもさまざまな付帯サービスが用意されています。旅行中のトラブルを補償する海外旅行傷害保険をはじめ、スマートフォンの画面割れを補償する保険など、日々の安心をサポートする機能があります。

さらに、映画館やテーマパークの割引優待、空港ラウンジの無料利用など、カードによって特徴は多岐にわたります。自身の趣味や行動範囲と照らし合わせて、日々の生活を便利にしてくれる独自の特典がついているかを比較することで、ポイント以上の価値を得ることができます。

【初めての1枚・コスパ重視】年会費無料で高還元なカード5選

初めてクレジットカードを作る20代でも持ちやすく、日常の出費で効率よくポイントが貯まるカードを厳選しました。特定の店舗やサービス利用時の最大ポイント還元率が高い順に紹介します。

JCB カード W｜20代がよく利用するスターバックスやAmazon.co.jpで高還元

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	入会初年度：無料 2年目以降：ご利用状況に応じて無料※
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。 または高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方。
ご利用可能枠	–

※前年1年間で1、2いずれかの条件を満たすと年会費無料
1.ETCスルーカードのお支払いが1回以上　2.ショッピング利用合計金額が50万円（税込）以上

JCB カード Wは、申し込みが39歳までに限定された、年会費が永年無料のクレジットカードです。一度発行すれば40歳以降も年会費無料で使い続けられ、基本のポイント還元率が常に1.0%以上と高いのが特徴です。

このカードの魅力は、Amazon.co.jpやセブン‐イレブン、スターバックスなどのパートナー店※で利用すると、ポイント還元率がさらにアップする点です。普段よく使うお店で自然とポイントが貯まっていくため、初めての一枚として使いやすい設計になっています。

ネットショッピングやコンビニを頻繁に利用する方や、年会費無料でとにかくポイントを貯めたいと考えている20代におすすめな一枚です。

※についてはこちら

※Amazon、Amazon.co.jpおよびそれらのロゴは、Amazon.com, Inc.またはその関連会社の商標です。
※セブン‐イレブンでは、一部対象とならない店舗があります。法人会員の方は対象となりません。
※スターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象です。店舗でのご利用分・入金分はポイント倍付の対象となりません。

三井住友カード（NL）｜対象のコンビニや飲食店で7.0％還元を実現

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	永年無料
ETCカード	無料 ※入会翌年度以降、前年度に一度もETC利用のご請求がない場合は、ETCカード年会費550円（税込）
ポイント還元率	0.5%～7%※
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
ご利用可能枠	～100万円

三井住友カード（NL）は券面に番号の印字がない、日常使いに適したナンバーレスカードです。基本還元率は0.5％ですが、対象のコンビニやファストフード店等でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーを利用すると7%のポイント還元※となります。

仕事の合間のランチや友人とのカフェ利用など、少額決済が積み重なる20代にとって効率的にポイントを回収できます。貯まったVポイントはスマートフォン決済などに幅広く利用でき、実店舗でのセキュリティ対策としても優れています。

日々の飲食代をお得にしたい方にうってつけのカードです。

※について

※記載のスペック情報は2025年11月10日時点の情報です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

リクルートカード｜どこで使っても基本還元率1.2％の万能型カード

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard®︎・JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料 ※Visa・Mastercard®︎は発行手数料1,100円
ポイント還元率	1.2%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	公式サイトに記載なし

リクルートカードは利用する店舗や決済手段を問わず、常に1.2％の基本還元率を誇るクレジットカードです。特定の店舗を意識する必要がないため、初めてカードを持つ20代や、光熱費、スマートフォンの通信料など毎月の固定費の支払い用カードとして適しています。

じゃらんnetでの宿泊予約で最大3.2％など、リクルート系のサービスを利用する際にも還元率が上がります。貯まるリクルートポイントはPontaポイントやdポイントに1ポイント単位で交換できるため、提携店での利用やスマホ決済にすぐ充てたい方におすすめです。

楽天カード｜楽天市場で常時3.0％以上の還元！楽天経済圏なら持たないと損

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB・AMEX
家族カード	無料
ETCカード	550円（税込）※
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	18歳以上（高校生を除く）
ご利用可能枠	最大100万円

※楽天の会員ランクがダイヤモンド会員もしくはプラチナ会員なら次年度無料

楽天カードは、100円の利用につき1ポイントの楽天ポイントが貯まる基本還元率1.0％の定番カードです。最大の強みはスーパーポイントアッププログラムで、楽天市場の買い物このにカードで決済するだけで還元率が常に3.0％以上へと引き上がります。

20代から意識したいふるさと納税や、新生活に向けた日用品のまとめ買いを楽天市場に集約することで、年間で多くのポイントを獲得可能です。貯まったポイントは街の加盟店での支払いや、楽天ペイを通じたスマホ決済に1ポイント1円として直接充当できる便利な1枚です。

PayPayカード｜Yahoo!ショッピングで最5.0％還元！PayPay利用者なら持っておきたい一枚

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB
家族カード	無料
ETCカード	550円（税込）
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	・日本国内在住の満18歳以上の方 ・ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方 ・有効なYahoo! JAPAN IDをお持ちの方 ・お申し込みにはスマートフォンが必要です
ご利用可能枠	公式サイトに記載なし

※【あんしんの24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら

PayPayカードは、年会費永年無料で、キャッシュレス決済のPayPayを日常的に利用する人ならぜひ持っておきたい一枚です。PayPay残高へ直接チャージできる唯一のクレジットカードな点が魅力です。

本カードをPayPayアプリに登録し、月間30回の利用および合計10万円以上の決済という条件を達成すると、翌月の還元率が最大1.5％までアップすPayPayステップ※の恩恵を受けられます。

普段の買い物がもっとお得になるだけでなく、Yahoo!ショッピングでの利用では最大5.0％もの高い還元率を受けられる点も魅力です。決済はPayPayがメインという人にとって、効率よくポイントを回収できる便利なカードと言えるでしょう。

※2026年6月2日（火）に各種特典変更を実施します。PayPayステップの適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要です。一部決済の付与が対象外となります。

※2026年6月2日（火）に各種特典変更を実施します。PayPayステップの適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要です。一部決済の付与が対象外となります。

エポスカード｜年会費無料で優待が充実！将来は高還元ゴールドを無料保有

年会費	無料
国際ブランド	Visa
家族カード	発行不可
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	–

エポスカードは年会費永年無料で持てるうえ、全国10,000店舗以上の飲食店やカラオケ、映画館などでの割引優待が充実している実用的なカードです。年間50万円程度の利用を続けることで、本来5,500円の年会費がかかるエポスゴールドカードの永年無料招待が届きやすくなります。

ゴールドカードへ切り替わると、ポイント有効期限が無期限になるだけでなく、スーパーやコンビニ、公共料金などからよく使う3つを指定して還元率を最大1.5%に引き上げることが可能です。

一般カードでもマルイで年4回開催される10%オフセールを利用できるなどお得要素が多く、日常の節約と将来の高還元ステータスカード獲得を同時に叶えられる堅実な1枚です。 

【将来性・ステータス】上位カードを見据えて実績を積むカード3選

20代後半から意識し始めたい、上位カードへのステップアップやステータス構築を目的としたカードを厳選しました。 無理なく維持しながら優良な利用実績を積めるよう年会費順に紹介します。

三井住友カード ゴールド（NL）｜年間100万円の利用で年会費が永年無料に

年会費	通常 5,500円（税込） 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料※
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	永年無料（人数制限なし）
ETCカード	無料 ※入会翌年度以降、前年度に一度もETC利用のご請求がない場合は、ETCカード年会費550円（税込）
ポイント還元率	0.5%～7%※
申し込み条件	満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く)
ご利用可能枠	～200万円

※記載のスペック情報は2026年6月26日時点の情報です。

三井住友カード ゴールド（NL）は、通常年会費5,500円のカードですが、年間100万円の決済を一度でも達成すると翌年以降の年会費が永年無料になる特徴がある一枚です。

さらに、毎年100万円の利用を達成するたびに10,000ポイントのボーナスが付与されるため、基本の還元と合わせて実質1.5％の還元率で運用可能です。一般カードと同様に、対象のコンビニやファストフード店等でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーを利用すると7%のポイント還元※になる特典も付帯しています。

家賃や公共料金、日常の支払いをこの一枚に集約することで、20代でも年間100万円の達成は現実的であり、実利とステータスを無理なく両立できる最適な1枚です。

※について

※記載のスペック情報は2025年11月10日時点の情報です。
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

JCBゴールド｜信頼の国産ブランドで実績を積む一枚

年会費	11,000円（税込）    ※1
国際ブランド	JCB
家族カード	1枚目無料 2枚目以降は1枚につき1,100円（税込）※2
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	原則として20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方。     ※学生不可。  ※ゴールドカード独自の審査基準により発行します。
ご利用可能枠	–

※1：オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。
※2：本会員の年会費が無料の場合、家族会員も無料

JCBゴールドは年会費11,000円で持てる国際ブランドJCBのプロパーカードです。利用実績を積むことで、将来的にJCBザ・クラスなどの上位カードを目指せる第一歩となります。

また国内主要空港のラウンジ無料利用や最高1億円の海外旅行傷害保険（利用付帯）など、旅行をサポートする機能が充実しています。加えて全国20万ヶ所以上の映画館や飲食店で割引優待を受けられるクラブオフが利用でき、休日の外出がお得になります。

スターバックス※で最大10%還元、Amazon.co.jp※で1.5%還元になるなど特約店での高還元も魅力で、ステータスと実利を兼ね備えた選択肢です。

※について

※スターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象です。店舗でのご利用分・入金分はポイント倍付の対象となりません。
※Amazon、Amazon.co.jpおよびそれらのロゴは、Amazon.com, Inc.またはその関連会社の商標です。

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード｜月額1,100円で充実した付帯サービスを利用

月会費	1,100円 (税込)
国際ブランド	AMEX
家族カード	550円 (税込)/月
ETCカード	無料 ※発行手数料935円（税込）
ポイント還元率	0.5%～1.0%
ご利用可能枠	一律の制限なし
申込条件	原則として日本国内に住居を有する者

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カードは、現代のライフスタイルに合わせて月額1,100円の月会費制を採用したアメックスの定番カードです。100円の利用につき1ポイントが貯まり、初期費用を抑えてステータスカードを持てるのが20代の利点です。

スマートフォンの画面割れなどを最大3万円まで補償する保険や、ブランド品のレンタル割引など独自の優待『グリーン・オファーズ』が揃っています。

最高5,000万円の海外旅行傷害保険（利用付帯）や国内13ヶ所の空港ラウンジ無料利用などトラベル特典も充実しており、手軽に上質な体験を得たい20代に最適な1枚です。

【旅行・ライフスタイル】20代の体験価値を上げる特化型カード

旅行や特定の趣味など、20代のライフスタイルをより豊かに引き上げてくれる特化型のカードを厳選して紹介します。

ANAアメリカン・エキスプレス®・カード｜効率よくマイルが貯まる

年会費	7,700円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	2,750円（税込）
ETCカード	無料 ※発行手数料：935円（税込）
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	利用可能額に一律の制限なし

ANAアメリカン・エキスプレス・カードは年会費7,700円で持てる、マイルを貯めたい20代向けのカードです。100円の利用につき1ポイントが貯まり、入会時や毎年の継続時にも1,000マイルのボーナスが付与されます。

年間参加費6,600円のポイント移行コースに登録すると有効期限が無期限になるのが最大の強みです。仕事や結婚などで生活が変化しやすい20代でもマイルを失効させることなく、数年かけてじっくり貯めたポイントを一気に交換して憧れの海外旅行へ行くといった、20代ならではのスケールの大きな体験を実現できる最適な１枚です。

ビューカード  スタンダード｜JR東日本ユーザー最強のゴールド

年会費	524円（税込）
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB
家族カード	524円（税込）
ETCカード	524円（税込）
基本ポイント還元率	0.5%
ご利用可能枠	審査により個別設定
申し込み条件	日本国内にお住まいで、電話連絡のとれる満18歳以上の方

ビューカード スタンダードは年会費524円で発行できる、JR東日本エリアでの生活を快適でお得にするクレジットカードです。SuicaへのオートチャージやモバイルSuicaへのチャージで常に1.5％のポイントが貯まるため、毎日の通勤や通学で自然とポイントが蓄積されます。

さらにモバイルSuicaで定期券を購入すると最大5.0％のポイントが還元されるなど交通費の節約に特化しています。貯まったJRE POINTはそのままSuicaの残高にチャージして現金感覚で使えるため、日常的に電車移動をする20代におすすめの一枚です。

Amazon Prime Mastercard｜Amazonの買い物が最大2.0%還元！

年会費	無料
国際ブランド	Mastercard
追加カード（家族カード）	無料
ETCカード	無料
ポイント還元率	1.5%　※プライム会員は2.0％
申し込み条件	18歳以上（高校生は除く）
ご利用可能枠	最大200万円

ここではAmazon MastercardとAmazon Prime Mastercardを総称して「Amazonカード」と表記します。Amazonカードは年会費永年無料で持てる、Amazonユーザーに特化したクレジットカードです。Amazonプライム会員ならAmazonでの買い物が常に2.0％還元、プライム会員以外でも1.5%還元となります。

貯まったポイントは自動的にアカウントへ加算され、次回の買い物で1ポイント1円として即座に使えるため、ポイント交換や管理の手間を気にする20代にとってストレスがありません。

また、セブン-イレブン・ファミリーマート・ローソンなど主要なコンビニでも1.5％還元となるため、仕事終わりの少額決済にも適しています。就職や引越しによる新生活の準備、プライムビデオなどのサブスクリプションと連携させ、生活インフラをAmazonに集約している20代に最適な1枚です。

20代のクレジットカードに関するよくある質問

ここでは、20代の方が抱きがちな疑問にQ&A形式でお答えします。

カードを選ぶ際、どの順番で考えれば失敗しにくいですか？

失敗しないためには、まず「年会費が無料か」を確認し、次に「自分の生活でポイントが貯まりやすいか」を考えると良いでしょう。

さらに、コンビニをよく使うなら特定コンビニで高還元のカード、ネット通販が多いなら基本還元率が1.0%以上のカード、という順番で考えます。この2点をクリアした上で、旅行保険などの特典に目を向けると、自分にとって本当に必要な一枚が見つかりやすくなります。

国際ブランドで何が変わりますか？

国際ブランドによって、主に「利用できる店舗数」と「付帯する特典」が変わります。VisaとMastercardは世界的に加盟店数が多く、海外旅行やネットショッピングを利用する方におすすめです。

一方、JCBは日本発のブランドで、国内加盟店が多く、ハワイやグアムなど日本人観光客が多い地域では独自の優待が豊富なのが特徴です。

ポイント還元率の目安はどれくらいですか？

ポイント還元率は、一般的に0.5%が標準、1.0%を超えると「高還元カード」と呼ばれます。年会費無料のカードを選ぶ際は、1.0%以上を基準に探すと、効率よくポイントを貯められます。

まとめ｜自分にぴったりの一枚で、20代のクレカライフを始めよう

20代はライフスタイルが大きく変化する時期です。クレジットカード選びに迷った際は、自身が日々のコストパフォーマンス、将来のステータス、旅行や趣味の充実のどれを最も重視するかを基準に検討してみてください。

本記事で厳選したカードは、いずれも20代の実生活に直結する明確なメリットを持っています。早いうちから自身の目的に合ったカードを持ち、着実に利用実績を積むことは、将来的な上位カードの取得や社会的信用の構築にもつながる重要な財産となります。

ライフスタイルに最もフィットする頼もしい1枚を見つけて、より豊かで安心できるキャッシュレス生活をスタートさせてください。