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20代になり、クレジットカードを持とうと思いつつも、「種類が多すぎてどれを選べばいいか分からない」と悩んでいる人もいるでしょう。

月々の光熱費の支払いや日々の買い物など、出費が増える20代にとって、現金よりもポイントが貯まるクレジットカードは、賢くやりくりするための強い味方です。

本記事では、そんな20代の方に向けて、クレジットカードの賢い選び方を4つのポイントで分かりやすく解説します。さらに目的別に厳選した13枚のカードも紹介するので、自分にぴったりの一枚を見つけたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

将来に備えて20代からクレカを持つのがオススメ！

20代のうちからクレジットカードを持つことは、自分への投資としておすすめです。カードの利用履歴は「クレジットヒストリー（クレヒス）」として記録され、社会的な信用を証明する実績になるからです。

毎月の支払いを延滞なく続けていれば良好なクレヒスが育ち、将来ゴールドカードを持ちたいと考えたときや、住宅ローンを組む際の審査で、信頼を裏付ける判断材料となります。

また、20代限定で発行されるポイント還元率が高いお得なカードも存在します。支払いが便利になるだけでなく、将来の選択肢を広げるためにも、20代のうちから自分に合ったカードを賢く利用し始めることが大切です。

20代がクレカを賢く選ぶ際の4つのポイント

20代がクレカを賢く選ぶには、いくつかの視点を持つことが大切です。ここでは、4つのポイントについて見ていきましょう。

維持費のかからない「年会費無料」を選ぶ

20代のカード選びは、年会費が無料のものから検討するのが基本です。収入が安定する前だと、年会費という固定費は負担になりやすいからです。年会費無料のカードであれば、コストを気にせずに済むため、カードの利用や管理に安心して慣れることができます。

実際に、20代に人気のあるカードの多くは年会費が無料に設定されています。もちろん、有料でも旅行保険が手厚いなど、年会費以上の価値を提供してくれるカードもあるため、使い方次第では有料カードを検討するのも良いでしょう。

まずは年会費無料を軸に探し、もし特定の特典に魅力を感じるなら有料カードも比較検討してみる、という進め方が失敗の少ない選び方です。

ポイントが貯まる「還元率」の高さで選ぶ

日々の支払いを少しでもお得にしたければ、ポイント還元率の高さで選びましょう。現金払いでは得られないポイントが貯まるのが、クレジットカードの利点になります。

一般的に還元率1.0%以上が高還元の目安とされています。基本還元率だけでなく対象の店舗での利用でポイント還元率が上がるものも存在しています。

1%を基準として自身の支出パターンに合った高還元カードを選ぶことが、ポイントを賢く貯めるためのコツです。

社会的信用を示す「ステータス」で選ぶ

社会的信用を重視するなら、ステータス性で選ぶのもひとつの方法です。ゴールドカードなどのステータスカードは、持ち主の支払い能力や社会的信用を示す指標となるため、会食や旅行といったTPOが問われる場面で、相手に安心感を与えられます。

ただし、いきなり高額な年会費のカードを持つのは現実的ではありません。20代向けに年会費が抑えられたゴールドカードや、年間利用額の条件達成で実質無料で使えるゴールドカードが狙い目です。

20代のうちから利用実績を積めば、将来さらに上位のカードを目指しやすくなります。

ライフスタイルを充実させる「特典・サービス」で選ぶ

自身のライフスタイルを充実させる特典やサービスで選ぶ視点も大切です。カードには、日々の生活や趣味をより楽しく、お得にするための付加価値が備わっています。

例えば、旅行が好きなら空港ラウンジが使えるカード、映画をよく観るならチケット割引があるカードが適しています。他にも、特定の携帯キャリア料金が割引になるカードなど、その種類はさまざまです。

自身の趣味やよく利用するサービスを軸にカードを探してみると、日々の満足度を高めてくれる一枚に出会えるはずです。

20代におすすめ！年会費無料のカード3選

まずは、維持費を気にせず使える、年会費無料の人気カードを3枚厳選しました。

JCB カード W｜若年層限定の高還元カード

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	入会初年度：無料 2年目以降：ご利用状況に応じて無料※
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。 または高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方。
ご利用可能枠	–

※前年1年間で1、2いずれかの条件を満たすと年会費無料
1.ETCスルーカードのお支払いが1回以上
2.ショッピング利用合計金額が50万円（税込）以上

JCB カード Wは、申し込みが39歳までに限定された、年会費が永年無料のクレジットカードです。一度発行すれば40歳以降も年会費無料で使い続けられ、基本のポイント還元率が常に1.0%以上と高いのが特徴です。

このカードの魅力は、Amazon.co.jpやセブンイレブン、スターバックスなどのパートナー店で利用すると、ポイント還元率がさらにアップする点です。普段よく使うお店で自然とポイントが貯まっていくため、初めての一枚として使いやすい設計になっています。

ネットショッピングやコンビニを頻繁に利用する方や、年会費無料でとにかくポイントを貯めたいと考えている20代におすすめな一枚です。

エポスカード｜優待特典が充実、将来性も抜群

年会費	無料
国際ブランド	VISA
家族カード	発行不可
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	–

エポスカードは、年会費が永年無料でありながら、マルイでの優待や全国10,000店舗以上の飲食店、レジャー施設で割引特典が受けられるのが魅力です。ポイント還元だけでなく、日々の暮らしをお得にするサービスが充実しています。

本カードで利用実績を積めば、年会費が無料のままワンランク上の「エポスゴールドカード」へのインビテーションが届く可能性があります。

ファッションや外食、カラオケなど、幅広いジャンルでお得を実感したい方や、将来的にゴールドカードを持ってみたいと考えている方にぴったりのカードです。

PayPayカード｜キャッシュレス重視派に最適

年会費	無料
国際ブランド	VISA／Mastercard／JCB
家族カード	年会費無料
ETCカード	年会費550円（税込）
ポイント還元率	1.0～5.0％
申し込み条件	日本国内在住の満18歳以上の方 ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方 有効なYahoo! JAPAN IDをお持ちの方 お申し込みにはスマートフォンが必要です
ご利用可能枠	最大100万円（審査結果による）

PayPayカードは年会費無料で、ポイント還元率は基本1.0%です。PayPayとの連携により、スマホ決済の利便性とお得さを同時に享受できます。

Yahoo!ショッピングやPayPayモールの利用でポイント還元率が上がり、ネット通販をよく利用する人にも向いています。支出管理アプリは直感的に使える設計で、操作も簡単です。

日常の買い物や移動中の決済を快適に行えるクレジットカードとして、キャッシュレス生活を本格的に取り入れたい20代社会人におすすめです。

コスパ重視の20代におすすめカード3選

年会費はかけたくない、でもポイントはしっかり貯めたい20代にぴったりな、コストパフォーマンスに優れたカードを厳選しました。

三井住友カード（NL）｜コンビニ・飲食店で高還元

年会費	永年無料
国際ブランド	VISA／Mastercard
家族カード	永年無料
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント還元率	0.5%～7%
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
ご利用可能枠	～100万円

※記載のスペック情報は2025年11月10日時点の情報です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を利用すると、最大7%の高いポイント還元を受けられるのが特徴です。年会費は永年無料で、日常的に発生する少額の支払いで効率よくポイントが貯まっていきます。

カード番号が印字されていないナンバーレスデザインで、セキュリティ面で安心して使えるのも、初めての一枚として人気の理由です。

普段からコンビニやファストフード店をよく利用し、日々の支払いを無駄なくポイントに変えたい方におすすめな、コストパフォーマンスに優れた一枚です。

楽天カード｜楽天経済圏なら持たないと損

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB・AMEX
家族カード	無料
ETCカード	550円（税込） ※楽天の会員ランクがダイヤモンド会員もしくはプラチナ会員なら次年度無料
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	最大100万円

楽天カードは、年会費永年無料で基本のポイント還元率が1.0%と高いクレジットカードです。さらに、楽天市場での買い物ではポイントが常に3倍以上になるのが魅力です。テレビCMなどでもおなじみで、発行枚数が多い人気のカードです。

楽天市場だけでなく、楽天トラベルでの旅行予約や楽天モバイルの支払いなど、楽天グループのサービスを使えば使うほど、ポイントが貯まる仕組みになっています。

楽天のサービスをよく利用している方にとっては、まさに必須と言えるカードです。楽天経済圏で賢くポイントを貯めたい方にもおすすめします。

リクルートカード｜高還元でどこでもお得

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard®︎・JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料 ※Visa・Mastercard®︎は発行手数料1,100円
ポイント還元率	1.2%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	公式サイトに記載なし

リクルートカードの強みは、年会費が永年無料でありながら、基本のポイント還元率が1.2%と高い点です。特定のお店に限らず、公共料金の支払いや電子マネーへのチャージなど、どこで使っても常に高い還元率でポイントが貯まります。

複雑な条件を覚える必要がなく、ただ使うだけで効率的にポイントが貯まっていくのが、本カードの魅力です。貯まったリクルートポイントは、Pontaポイントやdポイントといった共通ポイントにも交換できるため、使い道に困らないでしょう。

還元率の高さにこだわりたい方や、支払いを一枚に集約して賢くポイントを貯めたい、合理的な20代におすすめのカードです。

ステータス重視の20代におすすめカード4選

社会的信用を重視する20代におすすめな、信頼性の高いステータスカードを厳選しました。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード｜体験型特典が手厚い

年会費	39,600円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	2枚まで無料 3枚目以降19,800円（税込）
ETCカード	無料 ※発行手数料：935円（税込）
ポイント還元率	1.0%～3.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは、世界的に認知されたブランド力とステータスを象徴する一枚です。メタル製の重厚感あるカードは、満足感を満たしてくれるでしょう。

本カードには、年会費を上回る価値の体験型特典が付帯します。厳選されたレストランのコース料理が1名分無料になる優待や、毎年の継続特典として国内の高級ホテルで利用できるトラベルクレジットなど、日常を非日常に変える質の高いサービスが豊富です。

20代のうちから上質なサービスや体験に触れたいと考える、向上心の高い方におすすめなゴールドカードです。

三井住友カード ゴールド（NL）｜100万円修行で年会費が永年無料に

年会費	通常 5,500円（税込） 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料※ ※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	永年無料（人数制限なし）
ETCカード	550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント還元率	0.5%～7%
申し込み条件	満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く)
ご利用可能枠	～200万円

※記載のスペック情報は2025年11月10日時点の情報です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円のカード利用を一度でも達成すれば、翌年以降の年会費が永年無料になるという点が人気のゴールドカードです。

20代のうちにこの条件を達成してしまえば、空港ラウンジサービスや最高2,000万円の旅行傷害保険が付帯するゴールドカードを、生涯にわたってコストゼロで持ち続けることができます。将来に向けた資産形成の第一歩としても合理的です。

計画的にメインカードを育て、将来にわたって長く使えるゴールドカードを賢く手に入れたい20代におすすめの一枚です。

JCBゴールド｜信頼の国産ブランドで実績を積む一枚

年会費	11,000円（税込） ※オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。
国際ブランド	JCB
家族カード	1枚目無料、2枚目以降は1枚につき1,100円（税込） ※本会員の年会費が無料の場合、家族会員も無料
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	原則として20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方。 ※学生不可。 ※ゴールドカード独自の審査基準により発行します。
ご利用可能枠	–

楽天カードは年会費無料で、楽天市場をはじめとするグループ内のサービス利用で高いポイント還元率を実現しています。通常利用でも1.0%の還元があり、楽天経済圏にいるユーザーには特に魅力的です。

また、楽天ペイとの併用で支払い方法の幅が広がり、オンライン・オフライン問わず便利に使えます。ポイントは楽天グループの多様なサービスで使えるため、生活全般に活用しやすく、堅実にお得を積み重ねたい20代社会人におすすめです。

ビューゴールドプラスカード｜JR東日本ユーザー最強のゴールド

年会費	11,000円（税込）
国際ブランド	Visa・JCB
家族カード	1枚目年会費無料、2枚目からは年会費3,300円（税込）
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	日本国内にお住まいで、電話連絡のとれる満20歳以上の安定した収入のある方
ご利用可能枠	最大200万円

ビューゴールドプラスカードは、SuicaへのチャージやJR東日本のきっぷ・定期券の購入で、最大10%相当という高いポイント還元率を誇るゴールドカードです。毎日の通勤や出張、帰省が直接的なメリットに変わります。

貯まったJRE POINTはSuicaにチャージして普段の支払いに使えるため、ポイントの使い道に困ることはないでしょう。また、東京駅直結の会員専用ラウンジ「ビューゴールドラウンジ」が利用できるなど、移動を快適にする特典も充実しています。

通勤や出張でJR東日本を頻繁に利用する方にとって、強力なメリットを発揮する一枚です。

ライフスタイル重視の20代にオススメカード3選

趣味や旅行を充実させたい20代の方に向けて、日々の暮らしを豊かにする特別な特典が付いたカードを紹介します。

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス®・カード｜ホテルステイを格上げ

年会費	16,500円 （税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	1枚目無料、 2枚目以降6,600円 （税込）
ETCカード	–
ポイント還元率	0.5～3.0％
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス®・カードは、世界的なホテルグループ「ヒルトン」での滞在を格上げしてくれる一枚です。本カードを保有していれば、通常は多くの宿泊実績が必要な上級会員資格「ゴールドステータス」が無条件で手に入ります。

ゴールドステータス会員は、世界中のヒルトン系列ホテルで朝食が2名分無料になったり、空室状況に応じて客室がアップグレードされたりといったVIP待遇を受けられます。いつもの旅行が、ワンランク上の特別な体験に変わるのです。

記念日など、旅先でのホテル体験を重視したい方や、非日常の時間を楽しみたい旅行好きな20代におすすめなカードです。

ANAアメリカン・エキスプレス®・カード｜効率よくマイルが貯まる

年会費	7,700円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	2,750円（税込）
ETCカード	無料 ※発行手数料：935円（税込）
ポイント還元率	1.0％
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	利用可能額に一律の制限なし

ANAアメリカン・エキスプレス®・カードは、日々の支払いで効率よくANAマイルを貯めたい方におすすめのカードです。ポイントの有効期限は最長3年で、有料のポイント移行コースに登録すれば無期限になります。

いつでも好きな時にマイルへ交換できるため、学生や社会人になったばかりの方でも、自分のペースでじっくりとマイルを貯められます。

空港系の特典が豊富で、ANAグループでの航空券購入でポイントが貯まりやすい点や、空港ラウンジでは同伴者1名まで無料で利用できる点なども魅力です。

貯めたマイルで国内外を旅してみたい20代にとって、目標達成をサポートしてくれる心強い一枚です。

Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス®・プレミアム・カード｜無料宿泊が特徴

年会費	82,500円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	1枚目無料、2枚目以降24,750円（税込)/枚
ETCカード	–
ポイント還元率	3.0%〜6.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	利用可能額に一律の制限なし

Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス®・プレミアム・カードは、多くの高級ホテルが加盟するプログラムの上級会員資格や、毎年のカード継続で得られる無料宿泊特典が魅力です。年会費は高額ですが、特典を使いこなせば年会費以上の価値を生み出せます。

無料宿泊特典を利用すれば、通常は1泊数万円するような憧れの高級ホテルに宿泊することも可能です。特別な記念日や、自分へのご褒美として、記憶に残るホテルステイを実現できます。

年会費を自己投資と捉え、非日常的で価値ある体験を求める20代におすすめのカードです。

20代のクレジットカードに関するよくある質問

ここでは、20代の方が抱きがちな疑問にQ&A形式でお答えします。

カードを選ぶ際、どの順番で考えれば失敗しにくいですか？

失敗しないためには、まず「年会費が無料か」を確認し、次に「自分の生活でポイントが貯まりやすいか」を考えると良いでしょう。

さらに、コンビニをよく使うなら特定コンビニで高還元のカード、ネット通販が多いなら基本還元率が1.0%以上のカード、という順番で考えます。この2点をクリアした上で、旅行保険などの特典に目を向けると、自分にとって本当に必要な一枚が見つかりやすくなります。

国際ブランドで何が変わりますか？

国際ブランドによって、主に「利用できる店舗数」と「付帯する特典」が変わります。VisaとMastercardは世界的に加盟店数が多く、海外旅行やネットショッピングを利用する方におすすめです。

一方、JCBは日本発のブランドで、国内加盟店が多く、ハワイやグアムなど日本人観光客が多い地域では独自の優待が豊富なのが特徴です。

ポイント還元率の目安はどれくらいですか？

ポイント還元率は、一般的に0.5%が標準、1.0%を超えると「高還元カード」と呼ばれます。年会費無料のカードを選ぶ際は、1.0%以上を基準に探すと、効率よくポイントを貯められます。

まとめ｜自分にぴったりの一枚で、20代のクレカライフを始めよう

20代は、クレジットカードを選ぶのにおすすめのタイミングです。年会費無料でお得な特典が付いたカードが多く、若いうちから利用実績を積めば、将来の信用につながる「クレジットヒストリー」を育てられます。

20代のカード選びで失敗しない鍵は、まず「年会費が無料」であること、そして「自分のライフスタイルに合った特典がある」ことです。

日々の支払いで自然とポイントが貯まったり、趣味や買い物がもっとお得になったりする一枚を選ぶことが、良いスタートになるでしょう。

ぜひ本記事を参考に、自分にぴったりの一枚を見つけて、お得なキャッシュレス生活を始めてみてください。